[c&p]"En EE.UU. si no pagas una hipoteca te embargan la casa y queda saldada la deuda. En España te embargan la casa y mes a mes el salario si la subasta no alcanza el importe de la deuda. Cuando pides una hipoteca es un tasador mandado por el banco el que decide el valor del piso ¿Porque cuando te embargan el piso no es suficiente para cancelar la deuda? [Según el plan de rescate del sector financiero] el Estado concederá avales de hasta 100.000 millones ¿Podrían avalarme a mi para negociar mi deuda de solamente 90.000?"
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A mi también me gustaría saber las respuestas a esas preguntas. ¿Hay algún ladr... estooo, político entre el público?
Creo que los tiros van por otro lado: si el banco ha tasado el piso por un valor, te concede un préstamo por ese valor, se supone que la casa es la garantía del préstamo. Cuando te embargan la casa porque no puedes pagarla, es de suponer, como sucede en Estados Unidos, que el piso embargado cubre la deuda, ya que ha sido el banco quien lo ha tasado, quien lo ha valorado, quien te ha concedido un préstamo por ese valor. Lo que no puede, o mejor, no debería hacer es quedarse con la casa y seguir cobrándote con la excusa de que la subasta les ha dado menos dinero. Cómo lo quieran vender es asunto suyo. Si resulta que le valor del piso era menos del real, la tasación la hicieron ellos, con su pan se lo coman.
Porque EEUU en muchos sentido es un pais mucho más serio, le pese a quien le pese.
#1 La primera es muy simple. El banco concede un credito que garantiza con una hipoteca. En si la hipoteca no es mas que una garantia del cobro, no funciona su ejecucion como una satifaccion de la deuda. Eso seria otra figura juridica distinta en el derecho español.
La segunda no creo que sea muy coherente. Si tiene un piso hipotecado y el total de la deuda asciende a 90000 euros no va a ser dificil que se acepte la garantia hipotecaria por otro banco. Tanto no han bajado los pisos (todavia) como para valer menos de 90000 euros. El problema del aval se les plantea a aquellos que tienen una deuda que es mucho mas elevada, donde se sabe con certeza que el valor del inmueble no cubrira el credito concedido.
#1 A la pregunta sobre por qué no es suficiente con el valor del piso, te diré que es porque prácticamente todos los préstamos en España se constituyen con garantía personal y, además, según el importe, el banco te puede pedir una garantía adicional, en este caso la vivienda, pero podría ser un barco, un avión, depósitos bancarios, ... En el caso de la vivienda, se constituye una hipoteca (importante, un banco concede préstamos o créditos, no hipotecas) sobre la vivienda que se da como garantía adicional. Con esto, en caso de impago, el banco ejecuta la hipoteca (o garantía), y, si falta dinero para cubrir la deuda, pues entonces queda la garantía personal.
En cuanto al aval, una posible respuesta es que si a ti te embargan la vivienda, tienes un problema. Si los bancos no dan préstamos, el pais tiene un problema. Las empresas necesitan financiación para vivier (financiar circulante, inversiones, ...). Si no tienen financiación, pueden llegar a desaparecer, trayendo paro e impagados que arrastren a otras empresas al cierre. Con ello digo que a veces se prioriza el "bien" colectivo sobre el "bien" particular. Un ejemplo sería la construcción de una infraestructura importante: si ha de pasar por encima de un huerto, pues pasa por encima (dejando a aparte posibles compensaciones), puesto que los beneficios que reportará a la comunidad son, en teoría, superiores que los que aporta a una persona particular.