Personalmente no implementaría un sistema mixto en España. La gente está acostumbrada a una red de seguridad social bastante amplia, lo que hace menos necesaria esa idea de “build wealth” de las sociedades anglosajonas, donde básicamente te tienes que buscar la vida. Sería un cambio de paradigma enorme, difícil de explicar al pensionista medio (y que no tiene por qué ser mejor).
Dicho esto, hay maneras mejores y peores de hacerlo. Pongo el ejemplo de UK, que es el que me toca más de cerca:
1. La pensión máxima del estado ronda las £1000 al mes. Necesitas 35 años cotizados, da igual cuándo y da igual cual era tu salario.
2. Si quieres más, sale de tus ahorros, por ejemplo un fondo de pensiones privado. Algo razonable sería otras £1000, así que la mitad la pone el estado y la otra mitad tú.
3. Al contratarte, la empresa está obligada a meterte en un fondo de pensiones. Si prefieres el dinero en el salario, puedes darte de baja.
4. Del bruto se desvía un 5% (en realidad un 4% de tu bolsillo, el 1% restante es desgravación) y la empresa pone un 3%. Muchas empresas ponen más, por ejemplo igualando tu 5%. Si quieres puedes hacer contribuciones extra, subiendo to porcentaje o simplemente metiendo pasta en un momento dado.
Resumiendo: el estado pone la mitad, y de la otra mitad tú pones más o menos la mitad. Además, al jubilarte puedes sacar un 25% sin pagar impuestos. El resto depende de cómo lo retires: si lo vas sacando poco a poco y te mantienes en la banda básica, pagas un 20%, que posiblemente sea bastante menos de lo que habrías pagado si ese dinero te hubiera llegado en nómina cuando trabajabas.
Luego está lo bien o mal que gestione el fondo, pero en 30 o 40 años lo tendrían que hacer rematadamente mal para que salgas perdiendo. Y si en 30 años ni siquiera se ha batido la inflación, no sé qué clase de escenario se habrá vivido, pero la pensión será el menor de tus males. Y me gustaría ver qué estado te la garantiza en ese caso.
Mi caso en estos 9 años: yo pongo un 5% y mi empresa otro 5%. Sale antes de impuestos y es tan gradual que ni me entero.
Valor actual: £90.126
Aportado: £61.911 (de mi nómina solo la mitad, £30.955)
Crecimiento: £28.214
Es decir, he dejado de cobrar £30.955 brutos. Con un 40% de impuestos, en mi cuenta habrían llegado unas £18.573. En cambio tengo un fondo de £90.126. Hay riesgo, claro, y no espero que el rendimiento sea siempre así, pero no me parece mal trato.
En definitiva, si se regula bien, puede ser un instrumento de ahorro bastante interesante. Y hay otros que no tienen nada que ver con las pensiones pero que creo que serían buenas opciones a copiar, como las cuentas ISA, donde puedes meter hasta £20.000 al año y todo lo que ganen, ya sea en ahorro o invirtiendo, está libre de impuestos.
#53 Si alguien cree que el esclavismo es algo correcto y que no es moralmente reprochable, esa afirmación que has puesto como ejemplo es perfectamente coherente. Yo y la imensa mayoría de personas no creemos que el esclavismo sea algo tolerable, por eso tal afirmación nos resulta absurda, no es una cuestion de legislar mejor o peor ya que deberia estar prohibido.
La cuestión es que a muchas personas si nos resulta moralmente correcto y aceptable incorporar animales a nuestra dieta y por tanto si que tiene sentido legislar alrededor de esto. También entiendo por tu comentario que a ti te resulta inaceptable al igual que te resulta inaceptable el esclavismo y que bajo tu punto de vista es absolutamente ilógico ningun tipo de legislacion alrededor de un hecho que simplemente debería estar prohibido.
#23 Lo de los trámites en el consulado español en Londres es para echarse a temblar. Por poner un par de ejemplos, una vez me perdieron un documento... tras varios meses apareció. En mi libro de familia, mi nombre lleva un poco de Tipp-Ex... después de muchos problemas y horas en el consulado, se equivocaron escribiendo mi nombre y cuando se lo comenté la solución fue esa. Los trámites con la administración británica son infinitamente más simples y rápidos, basicamente online. Por lo general cualquier tramite a través de www.gov.uk/ es claro, sencillo, rápido y efectivo. Mismo estilo en todas las webs, poco texto y con un tamaño grande, etc. Ojalá un equivalente a GDS en España para llevar todo lo que es administracion electrónica. Hasta un roadmap público tienen para ir siguiendo el progreso de su 'design system': github.com/orgs/alphagov/projects/4
Dicho esto, hay maneras mejores y peores de hacerlo. Pongo el ejemplo de UK, que es el que me toca más de cerca:
1. La pensión máxima del estado ronda las £1000 al mes. Necesitas 35 años cotizados, da igual cuándo y da igual cual era tu salario.
2. Si quieres más, sale de tus ahorros, por ejemplo un fondo de pensiones privado. Algo razonable sería otras £1000, así que la mitad la pone el estado y la otra mitad tú.
3. Al contratarte, la empresa está obligada a meterte en un fondo de pensiones. Si prefieres el dinero en el salario, puedes darte de baja.
4. Del bruto se desvía un 5% (en realidad un 4% de tu bolsillo, el 1% restante es desgravación) y la empresa pone un 3%. Muchas empresas ponen más, por ejemplo igualando tu 5%. Si quieres puedes hacer contribuciones extra, subiendo to porcentaje o simplemente metiendo pasta en un momento dado.
Resumiendo: el estado pone la mitad, y de la otra mitad tú pones más o menos la mitad. Además, al jubilarte puedes sacar un 25% sin pagar impuestos. El resto depende de cómo lo retires: si lo vas sacando poco a poco y te mantienes en la banda básica, pagas un 20%, que posiblemente sea bastante menos de lo que habrías pagado si ese dinero te hubiera llegado en nómina cuando trabajabas.
Luego está lo bien o mal que gestione el fondo, pero en 30 o 40 años lo tendrían que hacer rematadamente mal para que salgas perdiendo. Y si en 30 años ni siquiera se ha batido la inflación, no sé qué clase de escenario se habrá vivido, pero la pensión será el menor de tus males. Y me gustaría ver qué estado te la garantiza en ese caso.
Mi caso en estos 9 años: yo pongo un 5% y mi empresa otro 5%. Sale antes de impuestos y es tan gradual que ni me entero.
Valor actual: £90.126
Aportado: £61.911 (de mi nómina solo la mitad, £30.955)
Crecimiento: £28.214
Es decir, he dejado de cobrar £30.955 brutos. Con un 40% de impuestos, en mi cuenta habrían llegado unas £18.573. En cambio tengo un fondo de £90.126. Hay riesgo, claro, y no espero que el rendimiento sea siempre así, pero no me parece mal trato.
En definitiva, si se regula bien, puede ser un instrumento de ahorro bastante interesante. Y hay otros que no tienen nada que ver con las pensiones pero que creo que serían buenas opciones a copiar, como las cuentas ISA, donde puedes meter hasta £20.000 al año y todo lo que ganen, ya sea en ahorro o invirtiendo, está libre de impuestos.