Una pequeña reflexión a realizar cada vez que estemos pensando en contratar un crédito/financiación/hipoteca,...
Si suponemos que:
a) en nuestra vida vamos a ganar una cantidad X de dinero.
b) Ese dinero lo vamos a destinar a bienes y servicios (ya sean necesarios o caprichos)
c) Que si pedimos un crédito vamos a pagar “Y” intereses
d) Que los créditos son para avanzar la adquisición de un bien o servicio. (es decir, tener hoy lo que podremos pagar mañana)
El resultado es que:
Cada euro pagado en intereses son bienes y servicios que NO vamos a disfrutar en toda nuestra vida y que NUNCA vamos a recuperar ni a disfrutar.
Ejemplo práctico (con aproximaciones):
Suponemos que tendremos 150.000 euros en nuestra vida que podemos dedicar a comprar coches.
Suponemos que queremos comprar coches de valor 15.000 euros
Si ahorramos y los pagamos, podremos comprar 10 coches de 15.000 euros en nuestra vida.
Si financiamos cada coche que compramos, podremos comprar 9 coches de 15.000 euros en nuestra vida.
Es decir para tener EL PRIMER COCHE ANTES, a lo largo de nuestra vida TENDREMOS UN COCHE MENOS.
(para este cálculo he supuesto un interés de un 5% anual, financiando los coches a 4 años cada uno)
Otro enfoque para lo mismo:
Suposiciones 1:
a) A lo largo de nuestra vida ganaremos un total de dinero "X", es decir "X" es fijo.(suponemos el "neto" después de pagar impuestos, etc)
b) Tenemos varias formas de gastar ese dinero:
1) Bienes
2) Servicios
3) Educación o Mejora profesional
4) Seguridad/Seguros
5) Intereses
Suposiciones 2:
En base a eso debemos escoger en qué gastar "X" y lo que gastemos en un apartado no lo podremos gastar en otro.
Sin entrar en temas de consumo excesivo o comprar tonterías, supongo que:
1) Lo disfruto
2) Lo disfruto
3) Debería ser rentable, ya que hace, teóricamente, que la "X" final crezca. (además de enriquecernos internamente o incluso disfrutarlo a veces)
4) Con mucha moderación me puede permitir vivir más tranquilo o evitar altibajos graves a lo largo del tiempo de vida.
5) SOLO me sirven para 3 cosas:
5.1) Avanzar un bien en el tiempo (lo cual no tiene demasiado lógica salvo contadas ocasiones (por ejemplo hacer algo con 25 años que con 40 años no podrás hacer)
5.2) Mejorar educación/mejora profesional (puede tener su lógica, otra vez, porque hace aumentar la "X" total)
5.3) Permitirme montar un negocio/empresa u oportunidad (Puede tener su lógica, pero hay que tener claro que ese negocio/empresa/oportunidad debe rendir bastante más que los intereses a pagar sino NO tiene sentido) Por ejemplo necesito un bien ahora para poder entrar a un trabajo bien pagado y que creo me va a rentar bastante más ese trabajo que lo que vale ese bien.
Conclusiones:
Teniendo en cuenta lo anterior, me parece un desperdicio tremendo de dinero pedir un crédito salvo para contados, concretos y estudiados casos, ya que el interés(y por tanto el crédito) es LO PEOR que puedo hacer con mi dinero. Básicamente pedir un crédito SI es tirar el dinero a la basura.
Licencia: CC BY-NC-ND 3.0
Comentarios
No pedir créditos es lo primero que aprendes cuando lees algo sobre finanzas personales.
Creo que los créditos tienen sentido, pero según para lo que se pidan.
Digamos que yo pido un crédito al 8% de interés anual a abonar en un año. Uso ese crédito para algo que me produce un beneficio del 100% sobre el capital invertido, por lo que mi ganancia sobre el crédito es de un 92% --> Me compensa.
- Es un ejemplo de quien pide un crédito para ampliar un negocio
Digamos que yo pido un crédito al 4% anual a lo largo de 30 años para realizar una compra que voy a amortizar en esos 30 años. Al final el interés acumulado dice que yo pagaré por esa compra un 187% del valor original. Sin embargo en 30 años se habrá revalorizado un 100% adicional, por tanto mi beneficio podría ser del 13% del precio original. --> Me compensa
- Es un ejemplo de una hipoteca. En la que además de los cálculos hay que añadir el ahorro al no pagar un alquiler.
Digamos que yo pido un crédito al 10% anual para dos años, para realizar una compra que deseo pero no me va a resultar en ningún beneficio económico, sino personal. De modo que en dos años perdería poco más de un 20% del total del importe original ya que no me havría reportado beneficio --> No compensa?
- Es el ejemplo que pones, comprar un coche, comprar una TV a plazos, etc. En general no compensa económicamente, pero es un gasto que puede ser asumible según las circunstancias de la persona. Cada uno valora ese beneficio personal de manera diferente.
#3 Correcto, creo que no nos contradecimos.
Si bien en el tema revalorizar hay que tener en cuenta también los riesgos, por ejemplo puedes contabilizar el riesgo calculando lo que te costaría un seguro que cubra ese riesgo concreto pero completo.(lo contrates luego o no).
Para mi todo eso entra dentro del apartado que puse: "NEGOCIO/OPORTUNIDAD".
Descontar el alquiler a la hora de calcular el beneficio de la hipoteca, si bien se debe tener en cuenta, no es nada lineal, ya que son 2 operaciones diferentes con sus riesgos y sus beneficios. Es como si me dices que al comprar un coche descuentas el alquiler del coche que ibas a alquilar,...
¿no puse esto en el sub "articulos" ¿se puede cambiar ahora?