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#40:
#35 #25
Depende.
Es complicado de explicar... pero intentaré hacer un resumen breve antes de que veáis todo el rollo que he escrito:
* Amortizar es conveniente en general... pero la ventaja fiscal que es mucho mayor que otras ventajas (al menos ahora con Euribor bajo) sólo es hasta cierta cantidad, hasta 9040 euros (con unos matices detallados abajo) de los cuales Hacienda te daría el 15% que son 1356 euros.
* Si amortizas una cantidad grande, dado el límite anterior, la ventaja es pequeña... y no amortizar sería como tener un préstamo muy muy barato, o incluso gratis, así que yo no recomendaría amortizar más de la parte que te da ventaja fiscal.
Supongamos que amortizas 25000 euros, pues te has excedido de los 9040 en unos 16000 euros... y esos 16000 euros hubiese sido mejor no amortizarlos. ¿por qué?
Por ejemplo, te quedas esos 16000, los metes en un depósito al 1.75% y puedes sacar más pasta de la que te ahorrarías (el tipo de interés = Euribor + diferencial, a lo mejor un 1.5% o menos). De ese 1.75% de beneficio habría que pagar a hacienda, no se si el 18% pero aún así te queda el 1.435% limpio. Aunque el 1.435% es menos que el 1.5% creo que la ventaja de tener dinero líquido para cualquier eventualidad merece la pena. Por ejemplo, si quieres comprar un coche o cualquier otra eventualidad el tener el dinero líquido te permitirá hacerlo sin préstamo, y de no poder hacerlo porque no tuvieses líquido tendrías que pedir un préstamo que te saldría por un ojo de la cara. Dicho con números: la diferencia entre 1.43% y 1.5% es 0.07% que en 10000 euros son 7 euros al año... Pero si pidieses un préstamo de 10000 para un coche probablemente te clavasen un 10% de interés y eso son 1000 euros. Esto significa que por ahorrarte 7 euros palmas 1000 euros ¡mal negocio hiciste quedándote sin ese líquido! Sólo te compensa en caso de que la eventualidad sólo ocurriese una vez cada 142 años, es decir, si estás muy muy pero que muy seguro de que no necesitarás ese dinero líquido.
Analicemos las dos opciones:
A. Amortizar:
- Desventaja: Te quedas sin un dinero líquido que tienes
+ Ventaja: al devolverlo se reduce la deuda (o los años de hipoteca), con lo que los intereses anuales que pagas son menores (o te quitas la deuda en menos años).
Y también tendría la ventaja fiscal, aunque esto reconozco que no conozco muy a fondo como es.
Supongamos que tu deuda es 100 000 (lo que te falta de pagar al banco del préstamo hipotecario que te hizo) y supongamos que el tipo total que tienes es 1.5%. Esto significa que cada año le estás dando al banco 1500 euros en intereses, y el resto que le das se usa en reducir la deuda cada año (hasta que al cabo de los años lo has pagado todo).
Si reduces esa deuda pendiente en 25 000 euros, que es una cuarta parte, pues los intereses anuales que pagas serán menores en una cuarta parte, es decir, en lugar de perder los 1500 pierdes ahora perderías menos, 375 euros menos al año, unos 31 euros menos cada mes... lo que pagarías en intereses al año sería 1125 en lugar de 1500
Si la ventaja fiscal es el 15% del capital amortizado serían 25000 * 0.15 = 3750 euros... Pero ya dije que no es así, que hay un máximo.
Ya dije que esto no se muy bien como va, pero me extrañaba mucho que fuese un dinero para ti en todos los casos... Me parecía muy raro que pidas dinero (hipoteca), lo devuelvas (amortizar) y mágicamente saques un 15% de Hacienda. ¿¿¿??? Imagínate: tienes 120 000 euros, pides una hipoteca, el banco te presta 100 000 para una casa de 120 000 euros, te quedan 100 000 líquidos y una deuda con el banco de 100 000. Coges, amortizas inmediatamente, y ¡voila! ¿Hacienda te da 15 000 euros? No me cuadraba mucho que sea así. Así que busqué más información y efectivamente no es así, y descubrí un artículo que explica lo de los máximos
http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/amortizar-hipoteca-y-su-efecto-fiscal/
Según esto, el máximo ahorro fiscal por vivienda en un año es de 1356 euros... que es el 15% de 9040 euros. Vamos, que en caso de amortizar más de 9040, lo que exceda de esa cifra no tendrá ventaja fiscal, ¡ninguna!. Y si tienes deducción por vivienda habitual esa cantidad se reduce.
B. No amortizar:
- Desventaja: no has reducido tu deuda hipotecaria (pagas más de intereses) y pierdes la ventaja fiscal
+ Ventaja: Sigues teniendo un dinero líquido que puedes emplear de diferentes maneras.
No sólo te puede servir el dinero líquido para alguna eventualidad, para evitar pedir un préstamo caro, sino que puedes invertirlo. ¡¡Ojo!! ¡esto sólo si sabes hacerlo! (ej: un fondo de inversión)
¿¿Y en todo esto cómo afecta el Euribor???
Pues a la hora de la ventaja fiscal no afecta en nada. A no ser que el Euribor fuese -15% jajaja, cosa que no creo que ocurra nunca, que en ese caso no sería conveniente ni amortizar la cantidad que te da ventaja fiscal.
Pero en la cantidad que excede la ventaja fiscal sí afecta bastante. Mientras el Euribor sea bajo o creas que va a bajar más (en este caso, que sea más negativo) menos ventajoso es amortizar comparado con tener dinero líquido e hipoteca, pero si el Euribor es mayor o crees que va a subir empieza a ser más interesante amortizar cantidades que excedan la ventaja fiscal.
Depende.
Es complicado de explicar... pero intentaré hacer un resumen breve antes de que veáis todo el rollo que he escrito:
* Amortizar es conveniente en general... pero la ventaja fiscal que es mucho mayor que otras ventajas (al menos ahora con Euribor bajo) sólo es hasta cierta cantidad, hasta 9040 euros (con unos matices detallados abajo) de los cuales Hacienda te daría el 15% que son 1356 euros.
* Si amortizas una cantidad grande, dado el límite anterior, la ventaja es pequeña... y no amortizar sería como tener un préstamo muy muy barato, o incluso gratis, así que yo no recomendaría amortizar más de la parte que te da ventaja fiscal.
Supongamos que amortizas 25000 euros, pues te has excedido de los 9040 en unos 16000 euros... y esos 16000 euros hubiese sido mejor no amortizarlos. ¿por qué?
Por ejemplo, te quedas esos 16000, los metes en un depósito al 1.75% y puedes sacar más pasta de la que te ahorrarías (el tipo de interés = Euribor + diferencial, a lo mejor un 1.5% o menos). De ese 1.75% de beneficio habría que pagar a hacienda, no se si el 18% pero aún así te queda el 1.435% limpio. Aunque el 1.435% es menos que el 1.5% creo que la ventaja de tener dinero líquido para cualquier eventualidad merece la pena. Por ejemplo, si quieres comprar un coche o cualquier otra eventualidad el tener el dinero líquido te permitirá hacerlo sin préstamo, y de no poder hacerlo porque no tuvieses líquido tendrías que pedir un préstamo que te saldría por un ojo de la cara. Dicho con números: la diferencia entre 1.43% y 1.5% es 0.07% que en 10000 euros son 7 euros al año... Pero si pidieses un préstamo de 10000 para un coche probablemente te clavasen un 10% de interés y eso son 1000 euros. Esto significa que por ahorrarte 7 euros palmas 1000 euros ¡mal negocio hiciste quedándote sin ese líquido! Sólo te compensa en caso de que la eventualidad sólo ocurriese una vez cada 142 años, es decir, si estás muy muy pero que muy seguro de que no necesitarás ese dinero líquido.
Analicemos las dos opciones:
A. Amortizar:
- Desventaja: Te quedas sin un dinero líquido que tienes
+ Ventaja: al devolverlo se reduce la deuda (o los años de hipoteca), con lo que los intereses anuales que pagas son menores (o te quitas la deuda en menos años).
Y también tendría la ventaja fiscal, aunque esto reconozco que no conozco muy a fondo como es.
Supongamos que tu deuda es 100 000 (lo que te falta de pagar al banco del préstamo hipotecario que te hizo) y supongamos que el tipo total que tienes es 1.5%. Esto significa que cada año le estás dando al banco 1500 euros en intereses, y el resto que le das se usa en reducir la deuda cada año (hasta que al cabo de los años lo has pagado todo).
Si reduces esa deuda pendiente en 25 000 euros, que es una cuarta parte, pues los intereses anuales que pagas serán menores en una cuarta parte, es decir, en lugar de perder los 1500 pierdes ahora perderías menos, 375 euros menos al año, unos 31 euros menos cada mes... lo que pagarías en intereses al año sería 1125 en lugar de 1500
Si la ventaja fiscal es el 15% del capital amortizado serían 25000 * 0.15 = 3750 euros... Pero ya dije que no es así, que hay un máximo.
Ya dije que esto no se muy bien como va, pero me extrañaba mucho que fuese un dinero para ti en todos los casos... Me parecía muy raro que pidas dinero (hipoteca), lo devuelvas (amortizar) y mágicamente saques un 15% de Hacienda. ¿¿¿??? Imagínate: tienes 120 000 euros, pides una hipoteca, el banco te presta 100 000 para una casa de 120 000 euros, te quedan 100 000 líquidos y una deuda con el banco de 100 000. Coges, amortizas inmediatamente, y ¡voila! ¿Hacienda te da 15 000 euros? No me cuadraba mucho que sea así. Así que busqué más información y efectivamente no es así, y descubrí un artículo que explica lo de los máximos
http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/amortizar-hipoteca-y-su-efecto-fiscal/
Según esto, el máximo ahorro fiscal por vivienda en un año es de 1356 euros... que es el 15% de 9040 euros. Vamos, que en caso de amortizar más de 9040, lo que exceda de esa cifra no tendrá ventaja fiscal, ¡ninguna!. Y si tienes deducción por vivienda habitual esa cantidad se reduce.
B. No amortizar:
- Desventaja: no has reducido tu deuda hipotecaria (pagas más de intereses) y pierdes la ventaja fiscal
+ Ventaja: Sigues teniendo un dinero líquido que puedes emplear de diferentes maneras.
No sólo te puede servir el dinero líquido para alguna eventualidad, para evitar pedir un préstamo caro, sino que puedes invertirlo. ¡¡Ojo!! ¡esto sólo si sabes hacerlo! (ej: un fondo de inversión)
¿¿Y en todo esto cómo afecta el Euribor???
Pues a la hora de la ventaja fiscal no afecta en nada. A no ser que el Euribor fuese -15% jajaja, cosa que no creo que ocurra nunca, que en ese caso no sería conveniente ni amortizar la cantidad que te da ventaja fiscal.
Pero en la cantidad que excede la ventaja fiscal sí afecta bastante. Mientras el Euribor sea bajo o creas que va a bajar más (en este caso, que sea más negativo) menos ventajoso es amortizar comparado con tener dinero líquido e hipoteca, pero si el Euribor es mayor o crees que va a subir empieza a ser más interesante amortizar cantidades que excedan la ventaja fiscal.
#36:
#4 Nadie te prohibe contratar una hipoteca con dación en pago. Eso sí, prepárate para pagar euribor + 15%. Nah, mucho mejor euribor + 2% y luego ya si eso lloramos que los bancos nos roban
Sólo espero que no estés a favor de obligar a todo el mundo a multiplicar sus intereses varios órdenes de magnitud para que tú no te sientas peor.
Sólo espero que no estés a favor de obligar a todo el mundo a multiplicar sus intereses varios órdenes de magnitud para que tú no te sientas peor.
#1:
En la siguiente revisión me devuelven pasta. ¡Bien!
#12:
#1 En concreto, el dato calculado por el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI; en sus siglas en inglés) certifica que ha descendido hasta el -0,002%.
¿Cual es tu diferencial? Súmalo y luego hablamos. Como te dice #5, la pasta siempre la tendrás que devolver. Échale un vistazo a tu tabla de amortización. Menos de eso no pagarás nunca.
De todos los modos ¡Viva el optimismo!
¿Cual es tu diferencial? Súmalo y luego hablamos. Como te dice #5, la pasta siempre la tendrás que devolver. Échale un vistazo a tu tabla de amortización. Menos de eso no pagarás nunca.
De todos los modos ¡Viva el optimismo!
#11:
Todas las hipotecas que conozco son referencias a Euribor + Porcentaje.
Por lo tanto, te van a devolver un moj_n
Por lo tanto, te van a devolver un moj_n
#2:
Esto es una anomalía económica, v síntoma de que las cosas no van bien y se esta parando este sistema de mercado.
Comentarios
En la siguiente revisión me devuelven pasta. ¡Bien!
#1 jijijijiji ingenuo
#3 #5 La banca siempre gana.
#7 No veo yo mucho negocio a prestarte dinero y que me lo vayas devolviendo al 0%.
Pero bueno, si ves ahí negocio, monta un banco y te forras!!
#10 y por qué compran los bancos bonos del tesoro de algunos países a intereses negativos?
#41 para venderlos cuando estén a un interés aún más negativo
#41 porque cuando la economia esta tan muerta que no sabes donde invertirlo y no te fias de los bancos para tenerli en cuenta corriente. Lo más seguro es darselo al estado, aunque te devuelva menos de lo que le distes. Te saldria más caro montar tu propia seguridad.
#41 Porque es seguro en un mundo con opciones poco seguras. Tu tienes una cartera con productos más y menos seguros. Ganan dinero con la cesta.
#41 porque dejar la pasta que te sobra en tu cuenta del BCE te cuesta 0.30%.
Así que mejor palmar 0.10 que 0.30.
Por eso también el euribor es negativo.
#10 si el BCE me presta dinero al -1% yo te lo presto tranquilamente al -0,5%
#7 Si les deja de funcionar los ingresos por intereses hipotecarios, pues nada a cobrar comisiones a diestro y siniestro, que es lo que están ya haciendo.
#1 Siempre tendrás que devolver lo que te han prestado, supongo
#1 En concreto, el dato calculado por el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI; en sus siglas en inglés) certifica que ha descendido hasta el -0,002%.
¿Cual es tu diferencial? Súmalo y luego hablamos. Como te dice #5, la pasta siempre la tendrás que devolver. Échale un vistazo a tu tabla de amortización. Menos de eso no pagarás nunca.
De todos los modos ¡Viva el optimismo!
#12 Completando lo que dice #8.
Aunque no creo que se dé el caso, podría llegar la situación en la que (diferencial+euribor)
#23 me juego lo que quieras que si pasara eso los bancos arian la contabilidad como les sale de los huevos y tendrias que denunciarlos para que te aplicaran un interes negativo.
#23 podría darse si la hipoteca tuviese un período de carencia (en el que se pagan sólo intereses y no se amortiza capital).
En ese periodo no habría pagos o el banco te pagaría a ti si euribor + diferencial < 0
#23 leí un artículo bastante técnico al respecto. El banco tiene dos trucos en este caso.
El primero es que en los contratos el hipotecado se compromete a pagar pero el banco no, así que si el banco no te paga los intereses no podrías obligarle.
La otra es las fórmulas engorrosas para el cálculo de interés que aparecen en las hipotecas, posiblemente den error al aplicar interés negativo.
En cualquier caso el banco no pierde porque a él también le pagan por pedir prestado.
#5 voté sin querer
#5 Si el dinero se revaloriza, al final con la misma cantidad de dinero estás devolviendo más valor, porque con esa cantidad de dinero se pueden comprar más cosas.
#1 tú pagas el principal, y luego los intereses van sobre ese principal. Pero sí, en realidad te están devolviendo pasta porque pagas menos del principal.
#8 Nadie tiene una hipoteca al euribor. Tienes Euribor + x% Así que la gente aún no está en negativo.
#59 nadie en mercado.
Hay empleados de banca que tienen euribor - X (menos, no más) de cuando las hipotecas jóvenes estaban para sus clientes a +0,25 o +0,35.
Pero no les veo denunciando a su empleador para rebajar 20€ la cuota
#1 Esto ya pasa en ciertos casos en Suiza: el Libor 12 meses para el franco suizo está en -0,60%
#1 es más probable que suban todas las noticias raras que envías a portada a que te devuelvan dinero
#1, hombre, mucho tendría que bajar para que sumando el diferencial siga siendo negativo.
Por cierto, e mi hipoteca, de hace apenas un año, específica que el interés en caso de ser negativo se considerará igual a 0 (no sé si se puede considerar como un suelo ilegal).
#38 Te han puesto techo?? Si no es asi, quizás esta mal
#38 Eso es una cláusula suelo. Improbable, pero suelo. Si ves que se acerca a hacerse realidad, yo te recomiendo la visita a un abogado.
#1
Vuélvete a leer lo firmado.
Lo que tienen que devolver es la cláusula suelo firmada y que durante años la han estado cobrando, a ver si prospera y nos unimos en plataforma.
#1 Ñai, ni aunque estuviera en las tablas de los Diez Mandamientos.
Todas las hipotecas que conozco son referencias a Euribor + Porcentaje.
Por lo tanto, te van a devolver un moj_n
#11 Cuando el euribor en negativo sea superior al ese porcentaje (llegó a ser del 0,12), y salvo indicación contraria en el contrato, te devuelven dinero de intereses.
#16 Claro, cuando pase eso pero aún no ha pasado, no conozco a nadie con la hipoteca referenciada a Euribor+0
#18 No te he hablado de un diferencial del 0, si no del 0,12.
http://www.expansion.com/2012/11/02/midinero/1351857151.html
"De los tiempos de bonanza económica en que se llegaron a ofrecer hipotecas "rompedoras" a Euribor + 0,17 (caso de Deutsche Bank, si bien con más productos asociados que la letra pequeña de las participaciones preferentes), Euribor + 0,18 (Bankinter para viviendas de más de 300.000 euros)"
Recuerdo perfectamente que hubo una hipoteca con el Euribor + 0,12 pero no encuentro nada.
Y tal y como van las cosas, es perfectamente posible que el Euribor tenga tasas negativas menores que esto.
Otra cosa es que el contrato hipotecario, tenga una clausula que específicamente diga que en esta circunstancia no se pagan intereses (en el mio no viene nada de eso), pero si no se especifica nada, el banco te pagará intereses por ese préstamo.
#20 Yo tengo Euribor + 0,63, no creo que lo vea.
#22 Por ahí arriba acaban de decir que en Suiza está el Libror a -0,60
Vete enciendiendo velas y leyendo para no tener alguna cláusula que diga que el interés mínimo será el 0%
#20 Yo tengo una hipoteca con Caja Duero que hasta que el primero de los hipotecados cumpla 35 años euribor -0,5%. Luego (creo) euribor +0,75
La Kutxa tenía una igual. Era el mismo producto.
#32 Unas condiciones sorprendentes, nunca había oído nada parecido.
Tendrán que pagarte intereses... Salvo que en el contrato se especifique otra cosa, claro.
#33 como digo en #31 la escritura dice que si da negativo se aplica 0.
#18 Quizá algunos empleados de banca, no lo sé.
#11 Yo tengo Euribor -0,5%. Este año estoy pagando 0% de intereses.
La escritura dice que Euribor+ diferencial < 0 entonces el interés será de 0%.
No sé si esta cláusula se puede considerar una cláusula suelo, pero creo que no la voy a pelear.
Esto es una anomalía económica, v síntoma de que las cosas no van bien y se esta parando este sistema de mercado.
#2 No estoy de acuerdo. Esto nos acerca a la economía de Japón y nos distancia de la economía de países tercermundistas esclavizados por la inflación.
#45 Encantado de estar en el mismo barco
http://www.eleconomista.es/firmas/noticias/6603970/04/15/El-problema-contable-en-Japon.html
#53 Ya nos gustaría a nosotros tener tantos problemas como tienen en Japón.
#45 #2 Esto significa sobreproducción.
#66 aquí habría sobreproducción también si las empresas no hubiesen despedido para ajustar la capacidad
#66 Japón tal vez tenga sobreproducción, pero ese no es un gran problema para ellos actualmente.
#2 Esto lo que es, es el BCE que da un -0,3% por sus depósitos y que parece que va a dar un -0,5% en la próxima revisión.
Y va de puta madre a millones de españoles. Y menos dinero que va a los bancos más que circula en la economía.
Y se que no es popular aquí, pero dentro de 10-20 años España tendrá la clase media con más capital acumulado de la UE.
Y entonces nos reiremos de los países como Alemania que tienen un 70% de alquiler.
#58 Puedes desarrollar la idea?
Yo aquí sólo veo sobreproducción.
#58 Quien fuera clase media pues...
#2
La anomalía es que siga subiendo cuando bajan los sueldos y hablo de sueldos de 800€.
El Euribor baja, casualmente, desde que pillaron hace pocos años a varios grandes bancos que crearon un "cartel" para manipularlo al alza.
#29 Exacto, esto no beneficia a los bancos, pero no perjudica a los ciudadanos ni a la economía.
#29 no. Baja desde que el BCE cobra a los bancos 0.30% por tener dinero líquido. Y dicen que lo van a bajar a 0.50%...
Hasta que no haya dación en pago y entrega de llaves sin más, se pueden poner a esperar.
#4 Nadie te prohibe contratar una hipoteca con dación en pago. Eso sí, prepárate para pagar euribor + 15%. Nah, mucho mejor euribor + 2% y luego ya si eso lloramos que los bancos nos roban
Sólo espero que no estés a favor de obligar a todo el mundo a multiplicar sus intereses varios órdenes de magnitud para que tú no te sientas peor.
#36 En realidad, con Euribor+1,2% ya hay dación en pago.
#43 al 70% o menos del valor de la vivienda luego el banco se llevaría la casa y tus ahorros.
#36 si existiera la dación en pago y eso supusiera intereses mucho más altos, las viviendas bajarían de precio y la gente ahorraría más en lugar de endeudarse. No me parece mal.
#4 Quiso decir : dación en pago retroactiva.
Leeros bien la letra pequeña. Será sustituido por IRPH, que está en algo más del 2%.
#14 Eso será contando conmigo (el hipotecado) por que cambiar contratos unilateralmente nunca es bueno.
#15 Bueno, llámalo "Euribor Plus", publicado como sustituto del Euribor (y este último se deja de publicar).
En todas las hipotecas marca qué tipo se utilizará si desaparece el referenciado.
Y ahí el hipotecado poco tiene que decir
#24 Bueno a veces hay algún vacio legal, yo tengo una hipoteca que estaba referenciado a un indice que desapareció y como sustituto al de las cajas que eliminaron y a aprtir de aquí el contrato no dice nada la ley dice casi nada,...
El banco decidió, automaticamente y sin darme opción, que pasaba a tener un ratio fijo e igual al último indice desaparecido, así he acabado con una hipoteca con interes fijo,...
#15 lee bien la letra pequeña!!!. El euribor negativo es una catástrofe, el IRPH esta al 2,20+ó-.
Amijos!!!! no os preocupeis, la banca siempre gana y e aqui la solucion!!!
A la espera del índice sustituto
La fecha elegida para que el euríbor plus -el que será el sustituto del actual euríbor- vea la luz es el próximo 4 de julio, según figura en el proyecto del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, en sus siglas en inglés), que es el encargado de llevar a buen puerto la nueva metodología de cálculo del índice, diseñada para evitar manipulaciones y ser más realista. Desde el sector bancario creen que la fecha de entrada en vigor del nuevo referente hipotecario, que ya se ha cambiado varias veces, podría volver a retrasarse y, en todo caso, la permuta hacia el euríbor plus no será de un día para otro. Sin embargo, los expertos opinan que el desplome del euríbor clásico podría acelerar los trámites. El euríbor plus se formaría a partir de las contribuciones de los bancos basadas en operaciones reales, y no en estimaciones. Actualmente existe el eonia que se calcula a partir de operaciones de crédito realizadas diariamente, pero apenas es utilizado.
Fuente: http://cincodias.com/cincodias/2016/02/02/mercados/1454423537_404833.html
Esta todo pensado
Un saludo a los que ayer me decían en este hilo que la economía se volverá a ir a la mierda porque dentro de poco volverían a subir los tipos de interés.
Rivera tras reunirse con Sánchez: “No se puede avanzar sin que el PP participe”
Rivera tras reunirse con Sánchez: “No se puede ava...
infolibre.es#28 El precio del petróleo puede empezar a subir en cualquier momento de nuevo, y esta situación puede invertirse y empezar a subir los intereses otra vez.
#50 Y ese riesgo lo basas en el hecho evidente de que todo lo que baja demasiado terminan volviendo a subir, o tienes datos concretos que vengan a justificar tu idea de que Arabia Saudí va a dejar de intentar joder a todas las empresa de fracking para quedarse con el mercado del petróleo.
#67 Si Arabia Saudita quiere joder a las empresas de fracking, ya puede empezar a invertir cantidades de dinero desmesuradas en fábricas de paneles fotovoltaicos y compañías fabricantes de molinos eólicos, porque el petróleo es un bien escaso, y no podrán mantener el precio bajo eternamente.
En todo el hilo no he visto ha nadie comentar que en realidad los bancos no prestan nada y no obstante piden un interés....ese del que estáis hablando.
Es un fraude de raíz.
El propio dinero se usa para robar a la sociedad.
Aquí un euribor más 0,35 esperando pacientemente
#80 Por supuesto maestro.
Pregunta; no vale la pena hacer amortizaciones, tal y como está el tema ¿Verdad?
#25 yo creo que si: Reduce el principal por si mas adelante suben los tipos, generaran menos intereses.
Ademas dependiendo de la fecha de firma te desgrava un 15% ... Si puedes, creo que es el momento.
#35 #25
Depende.
Es complicado de explicar... pero intentaré hacer un resumen breve antes de que veáis todo el rollo que he escrito:
* Amortizar es conveniente en general... pero la ventaja fiscal que es mucho mayor que otras ventajas (al menos ahora con Euribor bajo) sólo es hasta cierta cantidad, hasta 9040 euros (con unos matices detallados abajo) de los cuales Hacienda te daría el 15% que son 1356 euros.
* Si amortizas una cantidad grande, dado el límite anterior, la ventaja es pequeña... y no amortizar sería como tener un préstamo muy muy barato, o incluso gratis, así que yo no recomendaría amortizar más de la parte que te da ventaja fiscal.
Supongamos que amortizas 25000 euros, pues te has excedido de los 9040 en unos 16000 euros... y esos 16000 euros hubiese sido mejor no amortizarlos. ¿por qué?
Por ejemplo, te quedas esos 16000, los metes en un depósito al 1.75% y puedes sacar más pasta de la que te ahorrarías (el tipo de interés = Euribor + diferencial, a lo mejor un 1.5% o menos). De ese 1.75% de beneficio habría que pagar a hacienda, no se si el 18% pero aún así te queda el 1.435% limpio. Aunque el 1.435% es menos que el 1.5% creo que la ventaja de tener dinero líquido para cualquier eventualidad merece la pena. Por ejemplo, si quieres comprar un coche o cualquier otra eventualidad el tener el dinero líquido te permitirá hacerlo sin préstamo, y de no poder hacerlo porque no tuvieses líquido tendrías que pedir un préstamo que te saldría por un ojo de la cara. Dicho con números: la diferencia entre 1.43% y 1.5% es 0.07% que en 10000 euros son 7 euros al año... Pero si pidieses un préstamo de 10000 para un coche probablemente te clavasen un 10% de interés y eso son 1000 euros. Esto significa que por ahorrarte 7 euros palmas 1000 euros ¡mal negocio hiciste quedándote sin ese líquido! Sólo te compensa en caso de que la eventualidad sólo ocurriese una vez cada 142 años, es decir, si estás muy muy pero que muy seguro de que no necesitarás ese dinero líquido.
Analicemos las dos opciones:
A. Amortizar:
- Desventaja: Te quedas sin un dinero líquido que tienes
+ Ventaja: al devolverlo se reduce la deuda (o los años de hipoteca), con lo que los intereses anuales que pagas son menores (o te quitas la deuda en menos años).
Y también tendría la ventaja fiscal, aunque esto reconozco que no conozco muy a fondo como es.
Supongamos que tu deuda es 100 000 (lo que te falta de pagar al banco del préstamo hipotecario que te hizo) y supongamos que el tipo total que tienes es 1.5%. Esto significa que cada año le estás dando al banco 1500 euros en intereses, y el resto que le das se usa en reducir la deuda cada año (hasta que al cabo de los años lo has pagado todo).
Si reduces esa deuda pendiente en 25 000 euros, que es una cuarta parte, pues los intereses anuales que pagas serán menores en una cuarta parte, es decir, en lugar de perder los 1500 pierdes ahora perderías menos, 375 euros menos al año, unos 31 euros menos cada mes... lo que pagarías en intereses al año sería 1125 en lugar de 1500
Si la ventaja fiscal es el 15% del capital amortizado serían 25000 * 0.15 = 3750 euros... Pero ya dije que no es así, que hay un máximo.
Ya dije que esto no se muy bien como va, pero me extrañaba mucho que fuese un dinero para ti en todos los casos... Me parecía muy raro que pidas dinero (hipoteca), lo devuelvas (amortizar) y mágicamente saques un 15% de Hacienda. ¿¿¿??? Imagínate: tienes 120 000 euros, pides una hipoteca, el banco te presta 100 000 para una casa de 120 000 euros, te quedan 100 000 líquidos y una deuda con el banco de 100 000. Coges, amortizas inmediatamente, y ¡voila! ¿Hacienda te da 15 000 euros? No me cuadraba mucho que sea así. Así que busqué más información y efectivamente no es así, y descubrí un artículo que explica lo de los máximos
http://www.bolsamania.com/declaracion-impuestos-renta/amortizar-hipoteca-y-su-efecto-fiscal/
Según esto, el máximo ahorro fiscal por vivienda en un año es de 1356 euros... que es el 15% de 9040 euros. Vamos, que en caso de amortizar más de 9040, lo que exceda de esa cifra no tendrá ventaja fiscal, ¡ninguna!. Y si tienes deducción por vivienda habitual esa cantidad se reduce.
B. No amortizar:
- Desventaja: no has reducido tu deuda hipotecaria (pagas más de intereses) y pierdes la ventaja fiscal
+ Ventaja: Sigues teniendo un dinero líquido que puedes emplear de diferentes maneras.
No sólo te puede servir el dinero líquido para alguna eventualidad, para evitar pedir un préstamo caro, sino que puedes invertirlo. ¡¡Ojo!! ¡esto sólo si sabes hacerlo! (ej: un fondo de inversión)
¿¿Y en todo esto cómo afecta el Euribor???
Pues a la hora de la ventaja fiscal no afecta en nada. A no ser que el Euribor fuese -15% jajaja, cosa que no creo que ocurra nunca, que en ese caso no sería conveniente ni amortizar la cantidad que te da ventaja fiscal.
Pero en la cantidad que excede la ventaja fiscal sí afecta bastante. Mientras el Euribor sea bajo o creas que va a bajar más (en este caso, que sea más negativo) menos ventajoso es amortizar comparado con tener dinero líquido e hipoteca, pero si el Euribor es mayor o crees que va a subir empieza a ser más interesante amortizar cantidades que excedan la ventaja fiscal.
#40 lo que dices es correcto, con un pero (o varios)
De entrada el límite suele estar en 18k, ya que muy poca gente se compra un piso sola.
Por tanto son 2700 €.
Y luego si puedes ahorrar eso en un año y decides amortizar en lugar de tenerlo guardado es que tienes unos ciertos conocimientos financieros y un poder adquisitivo elevado, y todo esto ya lo sabes.
#78 No creo que se pueda dar por hecho que poder adquisitivo "elevado" (que te sobren 10000 euros en un año) implique tener conocimientos financieros y fiscales... Tienes casos como Luis del Olmo, Carmen Maura y Sara Montiel con ingresos grandes o muy grandes y estafados. Otros casos de estrellas millonarias arruinadas, etc... o personas normales, no estrellas millonarias, que ganan 30 000 al año, que ahorran 15000 ó 20000 cada año y habiéndole costado mucho esfuerzo ganarlo no saben de finanzas ni de fiscalidad.
Tampoco puedes dar por hecho que quien puede amortizar 20 000 euros de hipoteca los ha ahorrado en un año trabajando. Hay otras posibilidades: haber heredado, haber ahorrado 40 000 euros en 10 años, que te toque la lotería, etc...
#78 cierto, pero con un pequeño matiz: los 9k o 18k incluyen las cuotas de la hipoteca.
Es decir, que si lo he comprado con mi pareja el limite esta en los 18k. Pero si tengo una cuota de 1000€/mes ya estoy pagando 12k al año. Luego solo tiene sentido (y desgrava) una amortizacion anticipada de 6k para que te devuelvan el 15% de los 18k totales.
De tu comentario parece que tuviera que ahorrar los 18k cada año cuando habria que descontar las cuotas 'normales' y estariamos hablando de unos 6 o 9k ahorrados.
#40 ni en broma encuentras un deposito por mas de un 1%, en europa que nl sea una promocion de 3 meses.
#40 Pues ya me dirás dónde te dan 1.75% de interés por una imposición a plazo fijo hoy en día. En mi banco creo que ronda el 0.24 %
#82 #81
Vale, el 1,75% no sería realista a día de hoy, pero lo diré de otra forma:
Supongamos que no lo metes en ningún depósito... (en el colchón )
Los 10 000 euros amortizados serían un ahorro de 150 euros cada año en intereses, quizá menos si tienes un diferencial más bajo.
Comparad esos 150 con los 1000 euros que te pueden clavar por pedir un préstamo... En caso de pedir un préstamo en menos de 6 años habrías hecho el tonto, porque el ahorro en 6 años es 150*6, que es menos de los 1000 euros.
Supongamos que sacas un 0,9% y que después de descontar IRPF por esa plusvalía se queda en un 0,7%
En este caso, los 10000 euros te dan 70 euros limpios cada año. Y la diferencia respecto a amortizar son 80 euros (o menos si tienes un diferencial menor). Comparando con los 1000 euros por pedir un préstamo significa que serían 12.5 años.
#96 Te voy a decir lo que yo hice. Al principio de la hipoteca he amortizado fuerte cada año, hasta que la letra se me ha quedado en menos de doscientos euros. Con esa letra de risa, ahora la hipoteca no es un problema y ya sólo voy a amortizar los 9.000 euros que desgravan. Lo hice porque no tenía gastos fuertes a medio plazo. La casa ya la tenía amueblada y el coche, que es viejo, apenas lo uso.
Con una letra de 600 euros, te quedas sin trabajo y pierdes la casa. Con una letra de ciento y pico euros, te quedas sin trabajo y cualquier familiar te echa una mano y te paga un año entero.
La decisión entre ahorrar o amortizar es muy personal. Depende del dinero que tengas ahorrado, los gastos que pretendas tener a medio plazo y el colchón para imprevistos que quieras mantener. La desgravación es muy golosa, pero vivir sin deudas también lo es.
#106 goto #96
Ya respondí a lo del tipo de interés del depósito... Aunque sea 0.9% (cifra realista) puede merecer la pena, incluso aunque no lo pongas en un depósito.
#40 el problema es que con unos tipos tan bajos, encontrar un depósito al 1,75% es difícil.
Yo actualmente no encuentro nada que pase del 1%
De todos modos, coincido con que li mejor que se puede hacer actualmente es aprovechar ese 15% del estado.
#82 es difícil para altas cantidades y/o plazos largos, pero hay productos muy interesantes que ofrecen buenos intereses a cambio de vinculación.
Por ejemplo, la cuenta nómina de bankinter al 5% hasta 5000€ un año y el segundo al 2,algo%.
O la cuenta 123 al 3% hasta 15.000€.
Si te miras muy bien las condiciones puedes tener ambas cuentas...
También está Coinc que sin ninguna vinculación te da el 0,8% hasta ¿50.000€?.
Cualquiera de las dos primeras opciones son mejores que amortizar una hipoteca, y la tercera puede serlo según el diferencial que tengas (aunque ya es más complicado). Y son cuentas corrientes/de ahorro.
¡También hay que tener en cuenta que algunos bancos te la clavan por amortizar anticipadamente!
#40 ¡Gracias!
#25 Hombre, quitarte hipoteca supongo que siempre esta bien. Si pudiese yo quitaria como minimo lo que puedo desgravar al año.
#83 También hay que tener en cuenta que además de la amortización se pagan las cuotas, por lo que hay que restar de la amortización anticipada lo que se paga de capital a lo largo del año para no pasarse.
En mi caso pago menos de 60€ al mes de intereses, me quedan algunos años pero yo he hecho números y no me conviene amortizar. Es mucho mejor en mi caso tener liquidez (de hecho me han surgido un par de eventualidades).
Eso sí, entre bajar cuota y bajar tiempo, la segunda opción suele ser la más conveniente.
A imprimir billetes para los bancos.
#6 Sólo si van a aumentar la concesión de créditos a sus clientes.
#46: Créditos que cobran luego al 4%...
La VPO subirá como todos los años.
Buena noticia para los ahorradores (por los huevos
)
#27 Peor noticia era cuando se devaluaba el dinero, y te pagaban un interés que a penas compensaba el valor que perdían los ahorros de la gente.
Muchos economístas se mofan de China cuando interrumpe la bolsa o evita las posiciones cortas pero en la UE también han adulterado las bolsas con los manguerazos de dinero que no fueron a parar a la economía real si no a las bolsas.
Gracias Mariano.
¿Y las hipotecas tipo variable con clausula suelo ilegal?
Los bancos si están prestando. No dan hipotecas como locos pero dan para otras cosas. Nones como hace dos años que no prestaban nada.
Que los bancos devuelvan todo lo robado, cláusula suelo incluida.
Es sólo un gancho para incautos
Que insensible!
En teoría deberían devolverte dinero al ser negativo
Rápido! Que me revisen el euribor anual
Se ve que en el Banco Santander no se han enterado:
Euribor + 1,25%
https://www.bancosantander.es/es/particulares/tu-financiacion/tu-gran-sueno/hipoteca-santander
#13 -0,002 + 1,25 = 1,248
Sí se han enterado, y siguen ganando pasta.
#19 Mi caso:
0% + 0,53% - 1,74% (inflación) = -1,21%
La inflación cuenta, ¿no?
En realidad ya hace tiempo que muchos están en negativo.
#63 si, tienes que tener en cuenta la inflación, pero ten en cuenta que estamos en periodo de deflación... A mi lleva dos años bajandome el alquiler en enero.
Que la deflación en un periodo de amortización tan largo como el de una hipoteca es algo anecdótico es algo igual de cierto que el que los tipos negativos de euribor también lo son.