Pocas personas se han fijado en la forma en que calculan las cuotas hipotecarias, puesto que dentro de las difíciles fórmulas matemáticas que se incluyen en las escrituras hipotecarias se esconden condiciones terriblemente tóxicas para el hipotecado que normalmente no se da cuenta del dinero que le están cobrando de más.
se calcula la cuota media a pagar y la primera cuota solamente paga intereses presentes y futuros. Poco a poco se va pagando más capital, de forma que la última cuota del préstamo pago sólo capital y nada de interés
no sabía que se llamase método francés, pero que se usa en todas partes, el banco se asegura primero el pago de los intereses y luego va amortizando capital
Imaginemos que Ud. compró su vivienda hace 10 años y que paga 600 euros al mes de cuota. En total Ud. ha pagado 72,000 Euros. Si Ud. tenía la clausula suelo en el 3%. Si el tipo de interés que debería haberse aplicado, dejando un buen margen al banco para su beneficio era del 1%, resulta evidente que Ud. ha pagado un 2% de intereses abusivos. Un cálculo lógico nos haría pensar que Ud. pagó 72,000 Euros * 2% = 1440 Euros de intereses abusivos.
Esta forma de calcularlo no tiene nada de lógica. Los intereses son anuales y, obviamente, para calcularlos hay que tomar como base el capital pendiente, no lo que has ido pagando.
Si pides 100.000 euros al banco, un "cálculo lógico" sería, el primer año, al 3% pagarías 3.000 euros de intereses, y al 1%, 1.000. Ya tienes 2.000 euros de diferencia en solo un año.
#3 Si, la verdad es que no lo explica muy bien. Yo creo que habla de oídas, este tema lo leí hará como medio año y planteaba que el banco no sólo debía de devolver los interés cobrados conla diferencia del euribor+diferencial con la cláusula suelo sino también los intereses pagados debido a la diferencia entre el capital amortizado cada mes y el que senñ hubiera amortizado sin cláusula suelo (según elnmetido francés al pagar menos interese pagas más capital en la cuota). Lee #5
#6 No, si la cosa es sencilla: Se calcula el cuadro de amortización sin la cláusula suelo, se devuelven los intereses cobrados de más y se reduce la deuda lo que corresponda. Un poco más complejo es calcular los intereses de demora, pero tampoco nada del otro mundo.
A mí lo que me preocupa es que un tío que escribe en un blog específico de este tema no sepa muy bien de lo que habla. Porque lo de que tienen que devolverte el 76% de lo pagado me lo tiene que explicar también qué cálculos ha hecho con la calculadora online esa...
#7 Es que hay esta el punto. Te falta el que le devuelvan o descuenten los intereses que va a pagar por haber amortizado menos capital del que hubiera amortizado si lo hubieran hecho bien en un principio (los intereses [euribor+diferencial] de la diferencia, una especie de lucro cesante)
Me parece que el que ha escrito esto no anda muy bien de matemáticas, y calcula los intereses como si estuvieran a un año, el tema es que las hipotecas suelen estar a bastante mas tiempo, y por eso es normal que primero se cobren los intereses.
Para que esto no funcione así, solo hay que buscar hipotecas sin gastos de cancelación anticipada y pagar cada mes la parte del capital que nos apetezca.
#2 Existen las hipotecas a capital constante, lo que pasa es que la cuota es variable (cada vez pagas menos intereses pero siempre lo mismo de capital)
#2 Realmente el tema no va por ahi, va de que si no hubiese habido cláusula suelo hubieras tenido un interés más bajo y no solo te habrías ahorrado intereses (que es lo que devuelven ahora cuando la sentencia es favorable) sino que además hubieras amortizado más capital (pues al ser método francés si baja el interés amotizas algo más de capital) que te hubiera ahorrado intereses futuros, y es a esos intereses futuros a los que se refiere el.
Es complicado de explicar, pero se ve muy bien en una simulación gráfica de esas que ponen capital e interés pagándos a lo largo del tiempo de forma superpuesta, ves que si bajas el interés no sólo pagas menos intereses sino que amotrizas mas capital cada mes, capital pagado a mayores que no genera nuevos intereses futuros. se debería calcular como una pequeña amortización anticipada en cada cuota pagada
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se calcula la cuota media a pagar y la primera cuota solamente paga intereses presentes y futuros. Poco a poco se va pagando más capital, de forma que la última cuota del préstamo pago sólo capital y nada de interés
no sabía que se llamase método francés, pero que se usa en todas partes, el banco se asegura primero el pago de los intereses y luego va amortizando capital
Imaginemos que Ud. compró su vivienda hace 10 años y que paga 600 euros al mes de cuota. En total Ud. ha pagado 72,000 Euros. Si Ud. tenía la clausula suelo en el 3%. Si el tipo de interés que debería haberse aplicado, dejando un buen margen al banco para su beneficio era del 1%, resulta evidente que Ud. ha pagado un 2% de intereses abusivos. Un cálculo lógico nos haría pensar que Ud. pagó 72,000 Euros * 2% = 1440 Euros de intereses abusivos.
Esta forma de calcularlo no tiene nada de lógica. Los intereses son anuales y, obviamente, para calcularlos hay que tomar como base el capital pendiente, no lo que has ido pagando.
Si pides 100.000 euros al banco, un "cálculo lógico" sería, el primer año, al 3% pagarías 3.000 euros de intereses, y al 1%, 1.000. Ya tienes 2.000 euros de diferencia en solo un año.
#3 Si, la verdad es que no lo explica muy bien. Yo creo que habla de oídas, este tema lo leí hará como medio año y planteaba que el banco no sólo debía de devolver los interés cobrados conla diferencia del euribor+diferencial con la cláusula suelo sino también los intereses pagados debido a la diferencia entre el capital amortizado cada mes y el que senñ hubiera amortizado sin cláusula suelo (según elnmetido francés al pagar menos interese pagas más capital en la cuota). Lee #5
#6 No, si la cosa es sencilla: Se calcula el cuadro de amortización sin la cláusula suelo, se devuelven los intereses cobrados de más y se reduce la deuda lo que corresponda. Un poco más complejo es calcular los intereses de demora, pero tampoco nada del otro mundo.
A mí lo que me preocupa es que un tío que escribe en un blog específico de este tema no sepa muy bien de lo que habla. Porque lo de que tienen que devolverte el 76% de lo pagado me lo tiene que explicar también qué cálculos ha hecho con la calculadora online esa...
#7 Es que hay esta el punto. Te falta el que le devuelvan o descuenten los intereses que va a pagar por haber amortizado menos capital del que hubiera amortizado si lo hubieran hecho bien en un principio (los intereses [euribor+diferencial] de la diferencia, una especie de lucro cesante)
Me parece que el que ha escrito esto no anda muy bien de matemáticas, y calcula los intereses como si estuvieran a un año, el tema es que las hipotecas suelen estar a bastante mas tiempo, y por eso es normal que primero se cobren los intereses.
Para que esto no funcione así, solo hay que buscar hipotecas sin gastos de cancelación anticipada y pagar cada mes la parte del capital que nos apetezca.
#2 Existen las hipotecas a capital constante, lo que pasa es que la cuota es variable (cada vez pagas menos intereses pero siempre lo mismo de capital)
#2 Realmente el tema no va por ahi, va de que si no hubiese habido cláusula suelo hubieras tenido un interés más bajo y no solo te habrías ahorrado intereses (que es lo que devuelven ahora cuando la sentencia es favorable) sino que además hubieras amortizado más capital (pues al ser método francés si baja el interés amotizas algo más de capital) que te hubiera ahorrado intereses futuros, y es a esos intereses futuros a los que se refiere el.
Es complicado de explicar, pero se ve muy bien en una simulación gráfica de esas que ponen capital e interés pagándos a lo largo del tiempo de forma superpuesta, ves que si bajas el interés no sólo pagas menos intereses sino que amotrizas mas capital cada mes, capital pagado a mayores que no genera nuevos intereses futuros. se debería calcular como una pequeña amortización anticipada en cada cuota pagada