El INE revela que hay 287.100 prejubilados en España La mayoría de los trabajadores que prolongan su vida laboral más allá de los 65 años lo hace por motivos económicos . Noticias, última hora, vídeos y fotos de Salarios y pensiones en lainformacion.com
#2 pues por que no sabes que va a pasar a tu banco de aquí a 30 años, nos lo venden como un acto de responsabilidad para asegurarte un futuro, pero sicenramente viendo como esta la banca tengo mis dudad de que eso sea cierto.
#3 Los planes de pensiones no los gestionan solamente los bancos. Vete a alguna Compañía de Seguros, invierte en un PPA (producto 100% asegurador) si no confías en los bancos. Pero es la mejor solución, hoy por hoy, para ahorrar para la jubilación.
#5 joder, las compañías de seguros son aun peores que los bancos, y estan igual de jodidas.
Ademas, no creo que vaya a tener dinero para un plan de pensiones en un futuro proximo, y quizas tampoco en uno lejano, prefiero luchar por mantener el sistema publico de pensiones que lleva muchos años funcionando bastante bien.
#10 la banca y los seguros son la misma cosa, de hecho si miras los accionistas de las pricipales aseguradoras raro es no encontrar un banco entre ellos, de hecho todos los bancos tienen su propia aseguradora y cuando contratas cualquier producto con ellos ellos mismo te recomienda (o te obligan) a firmar un seguro ¿Y con quien lo firmas? pues con ellos, es decir ellos son los encargados de cuidar tu dinero, pero en caso de gestionar mal tu dinero tambien son los encargados del seguro que les has contratado a ellos mismos.
Si quiebra un banco importante las aseguradoras van detrás.
#12 Anda, no lo sabía. ¿Qué aseguradora tiene el Banco Popular? ¿qué banco es el principal accionista de Axa? ¿Y de Allianz (esta compró un banco hace no mucho)?. Hay Entidades Bancarias que tienen Compañías Aseguradoras, generalmente de Vida (Línea Directa es otro ejemplo en otro ramo), compañías pequeñas y sin peso específico en el mercado.
No, no son lo mismo, ni parecido. Vas a comparar a lloyd´s con un banco.
#3 Has soltado tantas burradas que me tardaría horas para responder a todo bien, pero intentaré hacer un resumen. Vamos a ver:
pues por que no sabes que va a pasar a tu banco de aquí a 30 años
Primero, vamos a diferenciar entre lo que es un Plan de Pensiones y lo que es un Fondo de Pensiones:
Lo primero es un 'reglamento'. Una serie de normas y condiciones a partir de las cuales se constituye un Fondo de Pensiones.
El Fondo de Pensiones representa el 'patrimonio' al que se hacen aportaciones. Este 'patrimonio' lo lleva una Entidad Gestora. Que puede ser una entidad bancaria como puede ser el Estado.
De hecho, nuestras pensiones no dejan de ser un Plan de pensiones con su fondo de pensiones gestionado por el estado.
Que el dinero depositado desaparezca, por ejemplo, depende más del tipo de fondo y en qué se invierta que no de quién lo gestione, pues al fin y al cabo se gestionará según venga marcado en el Plan.
Si tú te adscribes a un Plan con unos criterios 'conservadores', tu dinero con toda probabilidad no 'desaparecerá' (pero tampoco tendrá un rendimiento elevado). Al contrario, puedes ponerlo en un Plan con un riesgo alto. Y le ha pasado a mucha gente, que por avaricia, con la crisis perdió gran parte de su dinero.
Ahora vamos a otro punto:
joder, las compañías de seguros son aun peores que los bancos, y estan igual de jodidas.
Disculpa, pero no tienes ni idea. Haciendo un poco de historia, en los años 90 y a partir de varias directivas europeas se establecieron unos controles y obligaciones extremadamente rígidos para el mercado asegurador. Inclusive ahora está pendiente de aplicación - se calcula para 2015-2016 - el Plan Solvencia II que incrementará todavía más la normativa aplicable a las mismas.
De hecho, el único caso importante que ha afectado a aseguradoras europeas fue la 'quiebra' de Grecia y el efecto que tuvo en las que tenían parte de sus reservas en deuda sobrana griega.
Para entenderlo hace falta entrar en tres temas: las provisiones técnicas, el margen de solvencia y el fondo de garantía.
El margen de solvencia es una cantidad de patrimonio no comprometida que las aseguradoras están obligadas a tener en función de su volumen de negocio. Es un 'cojín' cuyo cálculo asegura que cualquier tipo de desviación en los cálculos de las provisiones técnicas pueda ser cubierto.
El fondo de garantía es una cantidad porcentual del margen de solvencia. Una desviación en las cantidades exigidas del mismo provocarían la intervención estatal, y puede terminar disolviendo la compañía.
Las provisiones técnicas, para explicarlo rápido, son reservas de cantidades que tienen por objetivo cubrir los distintos efectos del negocio de las aseguradoras. Por ejemplo, para cubrir todos los posibles siniestros que se den en un ramo concreto de seguros. Es más, luego hay otras provisiones técnicas para cubrir los margenes de desviación que se den en estos siniestros.
Volvamos al tema de pensiones:
En 1984, si no recuerdo mal, ya se empezaron a hacer modificaciones en la legislación referente a aseguradoras: obligaron a separar todo lo que no es 'vida' (vida comprende 'vida ahorro', que es lo que vendría a englobar todos los productos de ahorro para cubrir contingencias como la jubilación) de lo que era vida. En especial, para que ramos como automóviles, daños y otros no afectaran a un ramo tan especial como es el de vida.
Las compañías que tuvieran los ramos mezclados fueron obligados a llevar contabilidades separadas.
La diferencia principal entre los productos 'bancarios' y los aseguradores es que los aseguradores introducen un componente asegurador. Es decir: parte (o la totalidad) de lo que se 'mete' en lo que vendría a ser una bolsa similar a un fondo de pensiones está asegurado.
¿Cómo está asegurado?
Las inversiones de las aseguradoras, es decir, el sitio donde pueden meter el dinero de sus clientes está muy pero que muy regulado. Por eso no han 'petado': no podían meter el dinero a lo loco en inmuebles ni participar de la fiesta del ladrillo de la que participaron los bancos. Los fondos en los que invierten deben tener unas cuotas de 'seguridad' altas, pues están asegurando el dinero, no invirtiéndolo en activos de gran riesgo (con una excepción, un producto llamado Unit Linked, pero en ese caso el cliente siempre está informado y es el que decide en que 'bolsas' invertirlo).
Es más, las provisiones matemáticas, que son las provisiones técnicas para ramo de vida están muy controladas, y deben cubrir el dinero que el cliente, aunque no puede retirar, está acumulando para el dia que se jubile.
La gente no sabe diferenciar - y tampoco le importa demasiado - entre lo que son productos de ahorro bancario (con alto riesgo) y lo que son productos aseguradores (menor rendimiento, riesgo, en muchas ocasiones, nulo). Imagina si está regulado, que si las compañías no cubren el porcentaje de renta garantizada tienen que cubrirla con sus propios beneficios, y en la mayoría de productos, si con sus inversiones sacan un rendimiento superior al esperado, comparten beneficio con sus asegurados.
El sistema público de pensiones se irá al garete por una simple cuestión estadística (que no viene a cuento comentar ahora). Y ya llevamos años que el estado legisla para hacer, cada vez más, los productos que ofrecen cierta 'seguridad' lo más atractivos posible. Ya sea con PPAs, lo más parecido a un Plan de Pensiones que puedes encontrar en el sector asegurador permiten reducir la base imponible, con lo que son especialmente atractivos para aquellos que tienen una base imponible elevada, o los Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS), con la particularidad de que tributan por base ahorro y no base general (la primera es mucho más baja).
Otro detalle:
Estás confundiendo las entidades Aseguradoras con bancaseguros. La bancaseguros es un tipo de 'entidad' intermediaria que utiliza los recursos de las entidades bancarias (comerciales) para vender productos de entidades aseguradoras. No puedes mezclar un tipo de sociedad (un banco) con otra (una aseguradora), son negocios separados, y la parte 'aseguradora' está sujeta a las mismas reglas y condiciones que el resto de aseguradoras.
Finalmente: en los últimos 15 años se han dado multitud de casos de absorciones y fusiones entre compañías (cada vez quedan menos y más grandes). No porque pasaran 'apuros' económicos - en su mayoría - sino por lo duras que son las reglas a las que están sometidas en cuanto a solvencia.
#1 ¿Ha habido algun problema con los fondos de pensiones los ultimos 70 años? Desde luego puede haberlo, pero entonces, esperar a que el pais te pueda pagar una pension medianamente decente en el futuro, ¿Como lo llamarias? Prefiero arriesgarme a ahorrar un poco cada mes, a asegurarme la miseria en mi vejez.
#6 bueno, tampoco hubo grandes problemas con las hipotecas en los últimos treinta años, de hecho no recuerdo haber oído a nadie pedir dacion en pago hasta hace cuatro años.
Nunca ha habido problemas antes hasta que un día los hay, y por cierto, si hay precendentes y muchos en españa de bancos que se van a la mierda y hacen perder a un monton de gente sus ahorros.
#8 Entonces como no hay nada seguro, mejor me gasto todo lo que gano (poca cosa) y no ahorro un duro. En Europa los porcentajes de gente con fondos de pensiones casi triplican los españoles y muy mal no les ha ido, por cierto, con las hipotecas si hubo problemas a principios de los noventa, informate.
#6 la mayoría de los fondos o planes de pensiones que un trabajador normal puede contratar a la larga pierden dinero. Incluso cundo la bolsa va perfectamente. El truco está en que los depositarios de esos planes (los bancos) no son trigo limpio y tienden a endosar al los planes sus pérdidas y a quedarse con lo jugoso.
Si quieres ahorrar para la jubilación lo mejor es la banca flex o la caja de ahorros pikolín.
Si el sistema público de pensiones no estuviese en manos de cleptócratas, no sería necesario que ningún trabajador tuviese un plan de pensiones privado.
Pero a lo peor es que a los gestores de esos planes de pensiones les interesa que el sistema público de pensiones esté en manos de cleptócratas.
¡Qué pena! si no fuera por que sobra la palabra "sólo", el titular sería meramente informativo. Tal y como está, es tendencioso.
Claro que yo soy el menos indicado para hablar con objetividad en este tema. Yo hubiera puesto "Un escandalosamente alto porcentaje de trabajadores mayores de 50 años aporta a planes de pensiones, seguramente engañados por algún sucursalero sin escrúpulos"
Dos consejos. Antes de contratar un plan de pensiones:
1. Informarse muy bien de todas las comisiones que se lleva la entidad cada año. No te informan de ello si no preguntas y, dado que son porcentajes del total depositado, año tras año suponen un dineral.
2. Pedir el promedio de rentabilidad obtenida por los distintos planes de pensiones que ofrece la entidad, calculado para los últimos 10 años... no sólo en el año anterior.
Ojo, estoy dispuesto a cambiar mi opinión sobre los planes de pensiones si alguien que sepa del tema me explica sus ventajas respecto a los depósitos a plazo fijo.
#15 Así es, de hecho como tributa como renda de trabajo, en lugar de pagar por ejemplo un 30%, si has ahorrado algo deciente probablemente llegarás a pagar el tipo máximo de IRPF (56% en Catalunya). A mi parecer es pan para hoy y hambre para mañana. Mejor los planes de ahorro e inversión (pagas ahora los impuestos y después sólo tienes que pagar impuestos sobre los beneficios que has generado).
Comentarios
Tener un plan de pensiones es un acto de fe.
#1 ¿Por?
#2 pues por que no sabes que va a pasar a tu banco de aquí a 30 años, nos lo venden como un acto de responsabilidad para asegurarte un futuro, pero sicenramente viendo como esta la banca tengo mis dudad de que eso sea cierto.
#3 Otra situación es que la edad de jubilación la van aumentando de vez en cuando.
#3 Los planes de pensiones no los gestionan solamente los bancos. Vete a alguna Compañía de Seguros, invierte en un PPA (producto 100% asegurador) si no confías en los bancos. Pero es la mejor solución, hoy por hoy, para ahorrar para la jubilación.
#5 joder, las compañías de seguros son aun peores que los bancos, y estan igual de jodidas.
Ademas, no creo que vaya a tener dinero para un plan de pensiones en un futuro proximo, y quizas tampoco en uno lejano, prefiero luchar por mantener el sistema publico de pensiones que lleva muchos años funcionando bastante bien.
#7 joder, las compañías de seguros son aun peores que los bancos, y estan igual de jodidas.
Va, en serio, ¿tú sabes de qué estás hablando?:
http://www.inese.es/noticias/detalle_noticia/-/asset_publisher/Cy9o/content/las-aseguradoras-aumentaran-sus-beneficios-pero-deben-afrontar-la-volatilidad-de-las-inversiones
http://www.arndigital.com/economia/noticias/2550/las-aseguradoras-salvan-la-crisis-y-aunque-pierden-primas-obtienen-beneficios/
#10 la banca y los seguros son la misma cosa, de hecho si miras los accionistas de las pricipales aseguradoras raro es no encontrar un banco entre ellos, de hecho todos los bancos tienen su propia aseguradora y cuando contratas cualquier producto con ellos ellos mismo te recomienda (o te obligan) a firmar un seguro ¿Y con quien lo firmas? pues con ellos, es decir ellos son los encargados de cuidar tu dinero, pero en caso de gestionar mal tu dinero tambien son los encargados del seguro que les has contratado a ellos mismos.
Si quiebra un banco importante las aseguradoras van detrás.
#12 Anda, no lo sabía. ¿Qué aseguradora tiene el Banco Popular? ¿qué banco es el principal accionista de Axa? ¿Y de Allianz (esta compró un banco hace no mucho)?. Hay Entidades Bancarias que tienen Compañías Aseguradoras, generalmente de Vida (Línea Directa es otro ejemplo en otro ramo), compañías pequeñas y sin peso específico en el mercado.
No, no son lo mismo, ni parecido. Vas a comparar a lloyd´s con un banco.
#13 pues el banco popular vende seguros en su propia pagina web: http://www.bancopopular.es/popular-web/seguros/
#17 Depende, y mucho, de a que tipo estés tributando ahora. C/c #15
#16 ¿Y?
#3 Has soltado tantas burradas que me tardaría horas para responder a todo bien, pero intentaré hacer un resumen. Vamos a ver:
pues por que no sabes que va a pasar a tu banco de aquí a 30 años
Primero, vamos a diferenciar entre lo que es un Plan de Pensiones y lo que es un Fondo de Pensiones:
Lo primero es un 'reglamento'. Una serie de normas y condiciones a partir de las cuales se constituye un Fondo de Pensiones.
El Fondo de Pensiones representa el 'patrimonio' al que se hacen aportaciones. Este 'patrimonio' lo lleva una Entidad Gestora. Que puede ser una entidad bancaria como puede ser el Estado.
De hecho, nuestras pensiones no dejan de ser un Plan de pensiones con su fondo de pensiones gestionado por el estado.
Que el dinero depositado desaparezca, por ejemplo, depende más del tipo de fondo y en qué se invierta que no de quién lo gestione, pues al fin y al cabo se gestionará según venga marcado en el Plan.
Si tú te adscribes a un Plan con unos criterios 'conservadores', tu dinero con toda probabilidad no 'desaparecerá' (pero tampoco tendrá un rendimiento elevado). Al contrario, puedes ponerlo en un Plan con un riesgo alto. Y le ha pasado a mucha gente, que por avaricia, con la crisis perdió gran parte de su dinero.
Ahora vamos a otro punto:
joder, las compañías de seguros son aun peores que los bancos, y estan igual de jodidas.
Disculpa, pero no tienes ni idea. Haciendo un poco de historia, en los años 90 y a partir de varias directivas europeas se establecieron unos controles y obligaciones extremadamente rígidos para el mercado asegurador. Inclusive ahora está pendiente de aplicación - se calcula para 2015-2016 - el Plan Solvencia II que incrementará todavía más la normativa aplicable a las mismas.
La crisis apenas afectó a las Aseguradoras Europeas. Casos como los de AIG (EEUU) http://www.diarioinformacion.com/economia/2008/09/16/mayor-aseguradora-ee-uu-borde-quiebra/798085.html no han sucedido ni sucederán en el espacio económico europeo.
De hecho, el único caso importante que ha afectado a aseguradoras europeas fue la 'quiebra' de Grecia y el efecto que tuvo en las que tenían parte de sus reservas en deuda sobrana griega.
Para entenderlo hace falta entrar en tres temas: las provisiones técnicas, el margen de solvencia y el fondo de garantía.
El margen de solvencia es una cantidad de patrimonio no comprometida que las aseguradoras están obligadas a tener en función de su volumen de negocio. Es un 'cojín' cuyo cálculo asegura que cualquier tipo de desviación en los cálculos de las provisiones técnicas pueda ser cubierto.
El fondo de garantía es una cantidad porcentual del margen de solvencia. Una desviación en las cantidades exigidas del mismo provocarían la intervención estatal, y puede terminar disolviendo la compañía.
En ambos casos, el seguimiento y control han sido muy superiores a lo que se ha ido haciendo con los bancos: http://www.inese.es/noticias/detalle_noticia/-/asset_publisher/Cy9o/content/la-dgsfp-actualiza-el-fondo-de-garantia-y-los-limites-para-determinar-el-m
Las provisiones técnicas, para explicarlo rápido, son reservas de cantidades que tienen por objetivo cubrir los distintos efectos del negocio de las aseguradoras. Por ejemplo, para cubrir todos los posibles siniestros que se den en un ramo concreto de seguros. Es más, luego hay otras provisiones técnicas para cubrir los margenes de desviación que se den en estos siniestros.
Volvamos al tema de pensiones:
En 1984, si no recuerdo mal, ya se empezaron a hacer modificaciones en la legislación referente a aseguradoras: obligaron a separar todo lo que no es 'vida' (vida comprende 'vida ahorro', que es lo que vendría a englobar todos los productos de ahorro para cubrir contingencias como la jubilación) de lo que era vida. En especial, para que ramos como automóviles, daños y otros no afectaran a un ramo tan especial como es el de vida.
Las compañías que tuvieran los ramos mezclados fueron obligados a llevar contabilidades separadas.
La diferencia principal entre los productos 'bancarios' y los aseguradores es que los aseguradores introducen un componente asegurador. Es decir: parte (o la totalidad) de lo que se 'mete' en lo que vendría a ser una bolsa similar a un fondo de pensiones está asegurado.
¿Cómo está asegurado?
Las inversiones de las aseguradoras, es decir, el sitio donde pueden meter el dinero de sus clientes está muy pero que muy regulado. Por eso no han 'petado': no podían meter el dinero a lo loco en inmuebles ni participar de la fiesta del ladrillo de la que participaron los bancos. Los fondos en los que invierten deben tener unas cuotas de 'seguridad' altas, pues están asegurando el dinero, no invirtiéndolo en activos de gran riesgo (con una excepción, un producto llamado Unit Linked, pero en ese caso el cliente siempre está informado y es el que decide en que 'bolsas' invertirlo).
Es más, las provisiones matemáticas, que son las provisiones técnicas para ramo de vida están muy controladas, y deben cubrir el dinero que el cliente, aunque no puede retirar, está acumulando para el dia que se jubile.
La gente no sabe diferenciar - y tampoco le importa demasiado - entre lo que son productos de ahorro bancario (con alto riesgo) y lo que son productos aseguradores (menor rendimiento, riesgo, en muchas ocasiones, nulo). Imagina si está regulado, que si las compañías no cubren el porcentaje de renta garantizada tienen que cubrirla con sus propios beneficios, y en la mayoría de productos, si con sus inversiones sacan un rendimiento superior al esperado, comparten beneficio con sus asegurados.
El sistema público de pensiones se irá al garete por una simple cuestión estadística (que no viene a cuento comentar ahora). Y ya llevamos años que el estado legisla para hacer, cada vez más, los productos que ofrecen cierta 'seguridad' lo más atractivos posible. Ya sea con PPAs, lo más parecido a un Plan de Pensiones que puedes encontrar en el sector asegurador permiten reducir la base imponible, con lo que son especialmente atractivos para aquellos que tienen una base imponible elevada, o los Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS), con la particularidad de que tributan por base ahorro y no base general (la primera es mucho más baja).
Otro detalle:
Estás confundiendo las entidades Aseguradoras con bancaseguros. La bancaseguros es un tipo de 'entidad' intermediaria que utiliza los recursos de las entidades bancarias (comerciales) para vender productos de entidades aseguradoras. No puedes mezclar un tipo de sociedad (un banco) con otra (una aseguradora), son negocios separados, y la parte 'aseguradora' está sujeta a las mismas reglas y condiciones que el resto de aseguradoras.
Finalmente: en los últimos 15 años se han dado multitud de casos de absorciones y fusiones entre compañías (cada vez quedan menos y más grandes). No porque pasaran 'apuros' económicos - en su mayoría - sino por lo duras que son las reglas a las que están sometidas en cuanto a solvencia.
cc/ #14
#23 Te has quedado a gusto ¿eh?.
#1 ¿Ha habido algun problema con los fondos de pensiones los ultimos 70 años? Desde luego puede haberlo, pero entonces, esperar a que el pais te pueda pagar una pension medianamente decente en el futuro, ¿Como lo llamarias? Prefiero arriesgarme a ahorrar un poco cada mes, a asegurarme la miseria en mi vejez.
#6 bueno, tampoco hubo grandes problemas con las hipotecas en los últimos treinta años, de hecho no recuerdo haber oído a nadie pedir dacion en pago hasta hace cuatro años.
Nunca ha habido problemas antes hasta que un día los hay, y por cierto, si hay precendentes y muchos en españa de bancos que se van a la mierda y hacen perder a un monton de gente sus ahorros.
#8 Entonces como no hay nada seguro, mejor me gasto todo lo que gano (poca cosa) y no ahorro un duro. En Europa los porcentajes de gente con fondos de pensiones casi triplican los españoles y muy mal no les ha ido, por cierto, con las hipotecas si hubo problemas a principios de los noventa, informate.
#6 la mayoría de los fondos o planes de pensiones que un trabajador normal puede contratar a la larga pierden dinero. Incluso cundo la bolsa va perfectamente. El truco está en que los depositarios de esos planes (los bancos) no son trigo limpio y tienden a endosar al los planes sus pérdidas y a quedarse con lo jugoso.
Si quieres ahorrar para la jubilación lo mejor es la banca flex o la caja de ahorros pikolín.
Si el sistema público de pensiones no estuviese en manos de cleptócratas, no sería necesario que ningún trabajador tuviese un plan de pensiones privado.
Pero a lo peor es que a los gestores de esos planes de pensiones les interesa que el sistema público de pensiones esté en manos de cleptócratas.
¡Qué pena! si no fuera por que sobra la palabra "sólo", el titular sería meramente informativo. Tal y como está, es tendencioso.
Claro que yo soy el menos indicado para hablar con objetividad en este tema. Yo hubiera puesto "Un escandalosamente alto porcentaje de trabajadores mayores de 50 años aporta a planes de pensiones, seguramente engañados por algún sucursalero sin escrúpulos"
Dos consejos. Antes de contratar un plan de pensiones:
1. Informarse muy bien de todas las comisiones que se lleva la entidad cada año. No te informan de ello si no preguntas y, dado que son porcentajes del total depositado, año tras año suponen un dineral.
2. Pedir el promedio de rentabilidad obtenida por los distintos planes de pensiones que ofrece la entidad, calculado para los últimos 10 años... no sólo en el año anterior.
Ojo, estoy dispuesto a cambiar mi opinión sobre los planes de pensiones si alguien que sepa del tema me explica sus ventajas respecto a los depósitos a plazo fijo.
Cordialmente,
OLI
#11 Para empezar, la desgravación fiscal de las aportaciones, que no es moco de pavo.
#14 Tengo entendido que, en realidad, los impuestos que te ahorras ahora, los tienes que pagar cuando recuperas tu dinero al jubilarte... ¿es así?
#15 Así es, de hecho como tributa como renda de trabajo, en lugar de pagar por ejemplo un 30%, si has ahorrado algo deciente probablemente llegarás a pagar el tipo máximo de IRPF (56% en Catalunya). A mi parecer es pan para hoy y hambre para mañana. Mejor los planes de ahorro e inversión (pagas ahora los impuestos y después sólo tienes que pagar impuestos sobre los beneficios que has generado).
#17 Gracias por la explicación.
OLI
¿ Solo ?
Con seis millones de parados, sueldos a la baja e impuestos al alza, parece una cifra asombrosamente alta.