El regulador recomienda al banca que imponga tres tipos de límites en el otorgamiento de préstamos a la vivienda y al consumo para prevenir riesgos. LTV, la tasa de esfuerzo y la madurez de los préstamos son el objetivo.El Banco de Portugal evaluará la idoneidad de las justificaciones presentadas por las instituciones."Las instituciones interesadas deben respetar los límites aplicados; Si no, vas a tener que justificarlo." El Banco de Portugal evaluará la idoneidad de las justificaciones presentadas por las instituciones.
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El Banco de España debería hacer lo mismo. La banca española todavía aún tiene mucho crédito malo de la crisis. La UE también quiere medidas como éstas en todos los paises.
#3 El Banco de España no está para poner cortapisas a los beneficios bancarios.
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El Banco de Portugal está preocupado por el desarrollo de los préstamos a las familias y, por lo tanto, ha decidido recomendar a los bancos la imposición de límites a algunos de los criterios utilizados en la evaluación de la solvencia de los clientes. En cuestión hay tres medidas preventivas de la iniciativa del regulador que se aplicarán en los nuevos acuerdos de crédito. En particular, la creación de límites para la relación de la cuantía de la financiación al valor de la propiedad que sirve como garantía (LTV), el establecimiento de un límite máximo para la relación entre los créditos y el ingreso familiar, así como una limitación sobre la madurez del préstamo es.
La recomendación del Banco de Portugal abarcará la concesión de nuevos créditos de vivienda, préstamos con hipoteca o créditos colaterales y de consumo equivalentes que se concluyan a partir de julio de este año. "esta medida cautelar se aplica a los contratos concertados a partir del 1 de julio de 2018 y cubre todas las entidades de crédito y las sociedades financieras, con sede o sucursal en territorio nacional, autorizadas a conceder este tipo de crédito en Portugal", especifica el Entidad dirigida por Carlos Costa sobre el tema de estas nuevas medidas, en un comunicado.
Esta iniciativa es seguida por una alerta ya dada por el Banco de Portugal en la que reveló preocupación por el desarrollo de concesiones crediticias. A principios de diciembre, la institución encabezada por Carlos Costa dio cuenta de ello en el informe de estabilidad financiera, refiriéndose a considerar el endurecimiento de los criterios de evaluación por parte de los bancos en la concesión de crédito, habida cuenta de los riesgos que esta situación podría entrañar Para el sistema financiero portugués.
"es esencial que las instituciones financieras sigan evaluando adecuadamente y de manera prospetiva la capacidad crediticia de los prestatarios, evitando el riesgo excesivo de nuevos flujos crediticios, en particular en los préstamos de vivienda", dijo el Banco de Portugal en este Ocasión. "a este respecto, el Banco de Portugal está considerando adoptar medidas con miras a fortalecer la evaluación, por las entidades de crédito, de la capacidad crediticia de los prestatarios privados", complementando así el regulador del sistema financiero portugués.
Ahora, el Banco de Portugal viene a poner en práctica y justificar la iniciativa, con el "contexto conducente a una mayor reducción del grado de endurecimiento de los criterios de concesión de crédito, caracterizado por tipos de interés a niveles históricamente bajos, recuperación económica y aumento de Los precios de las propiedades inmobiliarias, "agregando que" busca asegurar con esta medida que las entidades de crédito y las corporaciones financieras no toman riesgos excesivos en la concesión de nuevo crédito y que los prestatarios tienen acceso a financiamiento sustentable ", dice en una declaración.
También aclara que "la medida es adoptada por el Banco de Portugal en la forma de una recomendación, basada en el principio de ' cumplimiento o explicación '", y que "las instituciones interesadas deben respetar los límites aplicados; Si no, vas a tener que justificarlo. El Banco de Portugal evaluará la idoneidad de las justificaciones presentadas por las instituciones.
Tres nuevos límites en el crédito familiar
Con el fin de prevenir cualquier riesgo futuro que pueda tener un efecto no sólo en los consumidores y los bancos y se extienda a la economía en general, el regulador ha decidido recomendar la aplicación de tres tipos de límites a los criterios requeridos para dar crédito a las familias
LTV limitado a 90%
La primera medida se dirige a la relación entre el importe del préstamo y el valor de la propiedad dada en garantía (LTV), con la imposición de límites diferenciados en función del crédito a la vivienda afectada. Con respecto al crédito de vivienda propia y permanente, el límite para este indicador es de 90%. En el caso de créditos con otros fines que la vivienda permanente, el límite máximo es de 80%, mientras que en los créditos para la adquisición de bienes inmuebles en propiedad de las instituciones y para los contratos de arrendamiento, la limitación es de 100%.
Tasa de esfuerzo de hasta 50%
El tipo de esfuerzo asociado con el contrato de crédito es otro de los objetivos de los límites imponentes. Será del 50%, para la relación entre la cuantía de la asignación mensual calculada con todos los empréstitos y sus ingresos (DSTI – servicio de la deuda a los ingresos). Pero hay excepciones, con límites más bajos: y hasta el 20% de la cantidad total de créditos otorgados por cada institución cubierta por la medida, cada año puede concederse a prestatarios con DSTI hasta 60%; Hasta el 5% de la cantidad total de créditos otorgados por cada institución, cada año, podrá exceder los límites establecidos en el DSTI.
Para el cálculo del DSTI, los beneficios mensuales del nuevo contrato de crédito deben ser calculados asumiendo que son constantes a lo largo de la duración del contrato. Pero en el caso de los contratos a la tasa de interés variable y mixta, debe tenerse en cuenta el impacto de un aumento de la tasa de interés. En el cálculo de esta tasa de esfuerzo, una reducción de los ingresos del cliente todavía debe ser contabilizada cuando el prestatario tiene más de 70 años de edad, a menos que, en el momento de la evaluación de la solvencia, ya está retirado.
Vencimiento de créditos domiciliarios hasta el 30%
El tercer límite se dirige a la madurez original de los préstamos. En el caso de los préstamos de vivienda, el objetivo es que esta madurez pase de los 33 años, en promedio, que estaba ocurriendo en los nuevos préstamos para la compra de vivienda, en 2016, durante 30 años. Un techo de 40 años ya se aplica a los nuevos contratos de vivienda y crédito con hipoteca o colateral equivalente, y la convergencia gradual a una madurez media de 30 años hasta el final de 2022. Ya en el crédito al consumo, el límite es de 10 años para la madurez en los nuevos contratos.
El objetivo del Banco de Portugal es que los límites aplicables al LTV, DSTI y madurez se observen al mismo tiempo. La medida cautelar también establece que los contratos de crédito deben tener intereses regulares y pagos de capital.
La entidad encabezada por Carlos Costa subraya que estos límites que se aplicarán a los nuevos créditos otorgados desde el inicio de la segunda mitad de este año corresponden a valores máximos y, como tal, "no sustituyen la obligación de las instituciones de evaluar la Adecuación de los valores de los diferentes indicadores y otros criterios utilizados en la evaluación de la solvencia de cada prestatario ".
La aplicación de este conjunto de medidas, que surgen como recomendación y no como requisito bajo la política prudencial del regulador, será vigilada por el Banco de Portugal para ver si se están siguiendo. Este monitoreo se realizará al menos una vez al año.
Ahora es el momento de frenar esto, luego ya es tarde.
Pero claro, medidas así "ponen en peligro la recuperación"...